相信很多人都在头疼一件事，那就是银行利率下行，这本来打算把钱存进银行赚一些利息的想法瞬间破灭，那么储户们应该怎么应对呢？最好的应对就是不动如山。

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银行储户是最没有风险承受力的投资者（否则也不会存银行了）。如果看见利率下降了，就盲目追捧一些预期收益率更高的产品（注意“预期”两个字），那么会遭遇三大风险：

一是放弃了能力圈原则去投资不懂的产品，收益率只能听天由命。

二是那些预期收益率更高的产品，所谓的预期收益是指“成功时的收益”，而不是“期望收益”。

假设存款产品收益率3%，另一款产品成功时收益率3.2%，成功概率90%，失败后收益率为0（本金能保住），那么期望收益是“3.2%*90%+0*10%=2.88%”，低于存款产品。可是，在宣传时很可能用的就是“预期收益率3.2%”的字样。所以千万要小心。

第三，银行存款储户能很难接受收益率波动甚至为负的，所以一旦出现这种情况，心态就会失衡，就会做出非理性投资行为，那么未来的投资失败的可能性就更高了。

再者说回来，其实存款利率下行是必然的，因为贷款利率下调，银行的收入少了，自然存款利息少了！不然利息高贷款利率低银行都要赔了。

对于我们存款有两种，一种定期，一种是大额存单。目前来看大额存单大部分利率在3.5%左右，而三年定期利率在2.75%，相较于前几年低了不少。

当然其他一些村镇银行或者小银行的利率相对来说会高一些，但是出了河南村镇银行的事情大家也是有一些担忧，这方面我们就不考虑了。

所以这个时候我们是可以一部分定期存款或者大额存单。

另一部分可以选择货币基金这种比较稳定的基金，这类基金目前表现年化能够达到2.4%左右。相对于存款利息相差不大，而且更灵活一些。

再有一些银行推出结构性存款，对于这类大家也可以作为选择，这个是由银行负责保本，利息有的最低能够保证1%以上，有的0.3%，根据产品不同。

所以我们储户可以分为三个方面，一方面可以用定期存款，一方面可以做一下结构性存款或者大额存单，另外一方面可以货币基金。

这三类基本上都是无风险产品，适合没有经验的人。

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